La caída del mercado de 2008 y las regulaciones bancarias resultantes cambiaron y eliminaron muchos programas hipotecarios. Los requisitos para los préstamos se volvieron mucho más estrictos. Muchos de los programas más riesgosos, incluidos los programas de financiación del 100 por ciento, fueron eliminados de muchos bancos. Aun así, existen algunas opciones para comprar una casa de nueva construcción sin tener que hacer un pago inicial.
¿Qué se considera construcción nueva?
Las casas de nueva construcción son casas que se han construido recientemente y aún no se han habitado, o que se construirán en un lote determinado. Para las casas que aún no se han construido, los compradores generalmente pueden seleccionar entre una cantidad preestablecida de diseños y pueden elegir entre acabados y mejoras preseleccionados que ofrece el constructor.
Al comprar una casa de nueva construcción, es posible que pueda financiarla a través del constructor que le está vendiendo la propiedad. Esta opción puede tener un proceso de aprobación más sencillo que el de un banco tradicional, pero condiciones no tan favorables. Si está buscando una tasa de interés competitiva y sin pago inicial, considere hablar con su banco local sobre los tipos de programas de préstamos que ofrecen. Los mismos programas de préstamos deberían estar disponibles para propiedades de nueva construcción que se ofrecen para cualquier otro tipo de vivienda.
Sin opciones de préstamo hipotecario con pago inicial
Es posible que los compradores de vivienda no deseen realizar un pago inicial por una variedad de razones. Algunos no tienen suficiente dinero ahorrado para pagar un pago inicial además de los costos de cierre, mientras que otros no quieren poner todos sus ahorros en algo que no verán rentable durante muchos años. Aunque en los últimos años se ha vuelto más difícil comprar una casa sin ningún pago inicial, hay algunas opciones disponibles.
Ingresos de la venta actual de la vivienda
Si ya es propietario de una vivienda y tiene valor líquido en su propiedad, puede utilizar ese valor líquido como pago inicial para una nueva casa. No es necesario que su casa actual haya sido vendida para recibir aprobación previa al solicitar una hipoteca, pero el prestamista puede exigir que sus ingresos respalden ambas hipotecas. Tenga en cuenta que no podrá cerrar la compra de su nueva casa hasta que las ganancias de la venta de su casa actual estén disponibles.
Si no está seguro de poder vender su casa por más de lo que debe, comuníquese con un agente inmobiliario local y pídale que obtenga ventas de casas comparables en su área para ver el precio de su casa. debería poder recuperar. Recuerde incluir alrededor del seis por ciento del precio de venta en los honorarios del agente inmobiliario y el seis por ciento en los honorarios de cierre en su resultado final para que tenga una idea realista de cuánto podrá contribuir realmente a la construcción de su nueva casa.
Préstamos de cooperativas de crédito
Tener una relación con una cooperativa de crédito tiene muchos beneficios, incluidas mejores condiciones de financiación que las que podría obtener de un banco tradicional. Algunas cooperativas de crédito, como Navy Federal Credit Union para familias de militares o NASA Federal Credit Union para astronautas y sus familias, pueden ofrecer financiamiento del 100 por ciento y beneficios adicionales como la ausencia de seguro hipotecario privado (PMI) o montos de préstamos hipotecarios más altos que los de una cooperativa de crédito tradicional. el banco lo permitirá.
Para saber si puede haber un programa similar disponible para usted, comience comunicándose con las cooperativas de crédito locales y analizando si ofrecen programas hipotecarios sin pago inicial para sus miembros. Si encuentra uno y es elegible para ser miembro, esta puede ser una solución ideal.
Préstamos hipotecarios para médicos
Los nuevos médicos plagados de deudas por préstamos estudiantiles no deberían tener miedo de que les aprueben una hipoteca. Los residentes médicos, becarios y médicos tratantes pueden comprar una nueva propiedad sin pago inicial utilizando un préstamo médico de varios prestamistas.
Las calificaciones y los beneficios varían dependiendo del prestamista, pero algunos beneficios pueden incluir no tener PMI, la posibilidad de utilizar un contrato de trabajo como verificación de ingresos y grandes montos de préstamo, en algunos casos, hasta $750,000.
Préstamos para veteranos
Los préstamos VA son préstamos hipotecarios disponibles para veteranos, sus cónyuges y dependientes de un miembro del servicio activo. Los veteranos pueden comprar una propiedad hasta $417, 000 sin pago inicial y sin pagar PMI.
Las calificaciones incluyen:
- Certificado de elegibilidad completo
- Puntuación de crédito mínima de 620
- Capacidad para pagar el pago mensual
Visite el sitio web de VA para obtener más información sobre esta opción de préstamo.
Préstamos del USDA
Los prestamistas aprobados pueden ofrecer hasta un 100 por ciento de financiamiento con préstamos del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA), que son préstamos para quienes compran viviendas en una zona rural. Estos préstamos podrán aplicarse a viviendas nuevas, así como a otro tipo de viviendas.
Las calificaciones incluyen:
- Vivir en una zona rural designada
- Ser ciudadano estadounidense, extranjero calificado o nacional no ciudadano
- Cumplir con la tasa de ingresos moderada a baja según lo designado en su estado de origen
- Ser capaz legal y financieramente de pagar el préstamo
- Vivir en la casa como residencia principal
Para obtener más información sobre este programa de préstamos, visite el sitio web del USDA.
Préstamos complementarios
Aunque la mayoría de los prestamistas no ofrecen financiamiento del 100 por ciento, algunos pueden ofrecer dos préstamos para una propiedad a prestatarios con puntajes crediticios altos. Una hipoteca combinada, también llamada préstamo 80/20, significa que un comprador puede financiar el 80 por ciento del precio de compra como la primera hipoteca, y el otro 20 por ciento financiado a través de un segundo préstamo.
Un beneficio de obtener varios préstamos es que puede evitar el PMI, ya que técnicamente no está pidiendo prestado más del 80 por ciento del precio de compra de ningún préstamo. Sin embargo, este tipo de préstamos conllevan más riesgo porque incluso si solo incumple el segundo préstamo pequeño, el banco puede ejecutar la propiedad. Los segundos o terceros préstamos también tienen una tasa de interés más alta que las primeras hipotecas, lo que aumenta su pago total.
Préstamos para terrenos y construcción
Si está buscando construir una casa en una parcela de terreno y le gustaría contribuir a los planos y tomar todas las decisiones desde cero, probablemente necesitará un préstamo para el terreno y un préstamo para la construcción. Existe una mayor probabilidad de incumplimiento de estos préstamos, por lo que generalmente conllevan tasas de interés más altas y un pago inicial más alto que un préstamo para nueva construcción. Probablemente esta no sea la opción que debes elegir si no estás buscando hacer un pago inicial significativo.
Sopese los riesgos
Cuando elige no hacer ningún pago inicial en su casa de nueva construcción, eso significa que su pago hipotecario mensual será más alto, y eso siempre conlleva más riesgo. La pérdida de empleo y un mercado inmobiliario a la baja pueden contribuir rápidamente a una situación en la que es posible que no pueda hacer frente al pago de su casa o que termine debiendo más de lo que vale su casa.
Si no puede cumplir con el pago inicial mínimo requerido del 3,5 por ciento para las hipotecas de la FHA o el mínimo del tres por ciento para los préstamos convencionales, considere esperar a invertir en una casa hasta que obtenga más estabilidad con sus finanzas. Un préstamo hipotecario es el gasto más grande que tendrá y es mejor esperar a realizar una compra que terminar en una situación que no puede afrontar.
Tome una decisión financiera saludable
Comprar una casa de nueva construcción sin pago inicial puede ser una tarea desalentadora, pero con el banco adecuado y el programa adecuado, es posible que pueda evitar gastar miles de dólares por adelantado para comprar la propiedad. Si tiene un asesor financiero, hable con él sobre si una hipoteca sin pago inicial es la opción correcta para su familia. Al igual que con cualquier compra financiera importante, considere los pros y los contras y tome una decisión que sea adecuada para las finanzas de su familia.
